Ketika kebangkrutan tidak bisa dihindari

Inflasi dan kenaikan suku bunga mendatangkan malapetaka pada anggaran rumah tangga. Tidak mengherankan jika jumlah kebangkrutan semakin meningkat. Apa yang harus dilakukan ketika Anda harus berasumsi yang terburuk?

Semakin banyak konsumen yang terjebak dalam spiral utang yang tidak dapat mereka hindari lagi. “Orang-orang yang datang menemui kami rata-rata memiliki utang kartu kredit sebesar $20.000, yang tingkat utangnya sekitar 20%. Ini dengan cepat menjadi tidak dapat ditinggali,” ungkap Pierre Fortin, presiden Jean Fortin et Associés, wali kebangkrutan berlisensi.

Dalam kondisi seperti ini, kebangkrutan mungkin menjadi satu-satunya jalan keluar.

Bagaimana itu bekerja?

Sebelum mempertimbangkannya, konsumen harus bertemu dengan wali kebangkrutan. Yang terakhir ini akan membuat daftar utang dan menyusun anggaran untuk menetapkan kapasitas keuangan dan rasio utang. Tanggung jawabnya kemudian adalah memberikan saran rute keluar terbaik.

Jika memungkinkan, wali amanat akan menyetujui usulan konsumen, dimana 92% berkas diterima. Jika tidak, maka akan dianggap bangkrut.

Wali amanat kemudian mengirimkan laporan kepada kreditur. Dengan demikian, orang tersebut berada di bawah perlindungan hukum: proses hukum dibekukan dan bunga tidak lagi diterapkan pada hutang. Apabila kreditor menerima usulan wali amanat maka disebut pailit.

Undang-undang mengatur dua pertemuan konsultasi wajib dengan wali. Pada tahap pertama, yang berlangsung sekitar satu bulan setelah kebangkrutan, wali amanat memberikan nasihat dalam mempersiapkan anggaran dan menggunakan kredit. Tujuh bulan kemudian, pertemuan kedua membahas penyebab utang dan realitas seseorang yang harus mendapatkan kembali kesehatan finansial.

Prosesnya berlangsung dari 9 hingga 21 bulan, tergantung pada pendapatan orang yang pailit, dan pelunasan utang secara otomatis terjadi pada akhir periode ini. Untuk kebangkrutan kedua, jangka waktunya adalah 24 hingga 36 bulan.

Biayanya

Bangkrut tidaklah gratis.

Jika penghasilan bersih Anda (setelah pajak dan kewajiban tertentu seperti tunjangan, biaya penitipan anak, dan biaya pengobatan) kurang dari $2.500 per bulan, biasanya Anda hanya akan membayar kepada wali, atau antara $170 dan $240 per bulan, selama 9 bulan. Situasi ini mewakili sekitar tiga perempat kebangkrutan pribadi.

Jika pendapatan bersih bulanan Anda melebihi $2.500, Anda akan membayar 50% dari kelebihannya untuk membayar hutang dan biaya wali amanat. Misalnya, untuk pendapatan bulanan bersih sebesar $3.500, Anda akan membayar $10.500, atau $500 per bulan selama 21 bulan. Untuk penghasilan bersih $5.000, kita berbicara tentang $26.250, atau $1.250 per bulan selama 21 bulan.

Namun perhitungan ini berbeda-beda ketika rumah tangga yang bersangkutan memiliki anak, karena tunjangan keluarga federal, yang sulit dipahami, juga diperhitungkan.

Hasil

Secara psikologis, kebangkrutan itu melelahkan. Namun, bagi sebagian besar orang, kebebasan yang dihasilkan lebih bersifat memulihkan dibandingkan rasa malu karena gagal.

Bangkrut merusak laporan kredit Anda selama enam tahun. “Tetapi ketika orang berkonsultasi dengan wali, berkas kredit sudah sangat terpengaruh,” kenang Pierre Fortin. Banyak konsumen yang memiliki peringkat R9 (yang terburuk) terkadang lebih lama dibandingkan mereka yang bangkrut.”

Kita juga bisa kehilangan sebagian harta benda dan aset kita untuk membayar kreditor. Beberapa dilindungi undang-undang (lihat tabel). Namun sebagian besar orang yang bangkrut tetap memiliki perabotan, pakaian dan, dalam kondisi tertentu, rumah dan mobil mereka (lihat kotak).

Kewajiban tertentu tetap dipertahankan meskipun bangkrut, seperti tunjangan, hutang kepada mantan pasangan, hutang pelajar kurang dari 7 tahun atau terkait dengan penipuan, denda, hukuman tanggung jawab perdata atas penyerangan fisik atau seksual. Akhirnya, keyakinan yang salah tetap ada: utang pajak tidak dapat bertahan dari kebangkrutan pribadi.

Kapan Anda kehilangan rumah dan mobil?

Bangkrut tidak otomatis berarti kehilangan rumah. Setiap kasus adalah unik, namun semakin banyak rumah yang digadaikan, semakin kurang menarik aset tersebut bagi kreditor. Jika pemilik tidak dapat membayar kembali hipoteknya setelah bangkrut, ia tetap harus menyerahkan kuncinya.

Anda menyimpan mobil yang Anda beli jika penting untuk bekerja, untuk perawatan medis, atau jika tidak ada transportasi umum. Jika nilainya kurang dari $5.000, kreditor biasanya tidak menuntut penyitaannya. Untuk mobil sewaan, jika orang pailit tidak dapat mengambil alih kontrak sewanya setelah pailit, maka ia kehilangan kendaraannya.

PENGINGAT

Hutang yang masuk ke dalam kebangkrutan

• Saldo kartu kredit yang belum dibayar

• Jalur kredit

• Pinjaman pribadi

• Hutang pajak

• Hutang dari agen penagihan

• Hutang pelajar yang berumur kurang dari tujuh tahun

Apa yang sulit dipahami

• RRSP dan RRIF (kecuali iuran 12 bulan terakhir sebelum pailit)

• Perabotan dan barang-barang pribadi senilai $7.000 (Anda kehilangan grand piano Anda, namun tidak kehilangan perabotan kedua anak Anda meskipun nilainya lebih dari $7.000)

• Nilai penyerahan polis asuransi jiwa jika penerima manfaatnya adalah anak-anak atau pasangan menikah (tetapi bukan pasangan suami istri)

• Peralatan yang Anda perlukan untuk pekerjaan Anda

• Makanan, pakaian

Apa yang bisa dipahami

• Rumah, kondominium (kecuali dalam keadaan tertentu)

• TFSA, CELIAPP, RESP (Rencana Tabungan Pendidikan Terdaftar)

• Perabotan dan benda-benda yang menjadi subjek kontrak pembiayaan

• Kendaraan mewah atau rekreasi (mobil salju, sepeda motor, perahu, ATV)